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www.zs91.com 来源：信用中国 时间：2005-11-17
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融资难是制约陕西中小企业发展的普遍问题。近几年，陕西省在解决中小企业担保难、贷款难方面进行了一些探索，取得了一些成效。截至2004年底，陕西共设立担保机构41户，注册资本16.98亿元。截至2004年9月，开展担保业务的机构有20户，累计担保企业户数为490户，累计担保638笔，累计担保总额为16.06亿元。
但是，陕西省中小企业信用担保机构地区发展并不平衡，按地区划分：西安市18户，占41％；咸阳5户，占12％；铜川4户，占9％；榆林3户，占7％；宝鸡2户，占4％；另外，安康、延安、杨凌、商洛各1户。汉中尚属空白。
与中小企业发展庞大的资金需求相比，陕西省中小企业信用担保体系还很薄弱。
担保体系不健全。从构建中小企业信用担保体系的角度看，仍存在“两个缺失”和“两个缺位”。“两个缺失”即省级再担保机构或具有带动性的龙头企业缺失，未形成上下联通的业务体系和以产权为纽带的机构网络；县级担保机构缺失。“两个缺位”即政府对担保机构的监管缺位，未建立起工业、财政、工商、乡企、银行等部门联合监管体制；担保行业自律组织缺位。同时，担保机构选择客户和担保对象困难。一方面许多担保公司尚没有稳定的客户来源，大多是银行推荐、企业自找和他人推荐。作为潜在担保对象的企业没有行业分布的规律性，给担保机构把握项目的可行性和投资价值带来很大困难。另一方面有些企业没有历史财务数据，银行没有信贷信用记录，企业财务数据不真实，给信用担保机构开展业务增加了难度。
担保机构赢利能力低。据调查，陕西省在保企业户数为109户，在保余额39841.6万元，基本都以短期流动贷款担保为主。担保机构累计实现担保收入6546.75万元，其中担保费收入2307.18万元，占35％；投资收益3451.7万元，占52.7％；其它收入1971.68万元，占12.3％。累计实现利润3467.57万元，净资产收益率为2.9％，低于银行存款利率。行业的盈利水平很低，自身生存和发展的后劲严重不足。
缺乏资金补偿机制。政府出资的担保机构，注册资本本身较少（如渭南只有300万元），加之地方财政困难，很少后续投入，即使当初有承诺的，也很难兑现。商业性担保机构在前期运作中，成效并不突出，进而影响原股东的利益和对担保机构的再投入。
缺乏风险分散机制。由于缺乏明确的政策规定，加之担保机构大多实力弱小且处于谈判上的弱势地位，银行将贷款风险转嫁给担保机构，担保风险过分集中于担保机构，风险没有在担保机构与银行间合理地分散。而国际上，担保机构一般只承担80％的贷款责任。另外，担保机构发生代偿，政府缺乏必要的补充手段。
严重缺乏担保方面的专业人才。从对20户担保机构的调查看，职工人数116人，其中研究生18人，占15.5％，本科72人，占62％，财会、金融类人员居多，而投资类、法律类和综合类人才严重缺乏。一些地方政府出资的担保机构，安置了政府部门的部分人员，由于业务知识和能力的局限，影响了工作的开展。另外，由于我国目前还没有担保从业资格准入制度和失信惩戒机制，这也从一定程度造成了现有从业人员能力和素质不够。
担保品种贫乏，期限集中于短期。目前陕西省多数担保贷款的期限都在6个月以内；担保品种基本上局限于流动资金担保，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。而国内业务开展较好的一些担保机构，其担保品种扩展到创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款、技术改造贷款以及个人贷款担保等。
中小企业信用担保体系建设是一项系统的社会工程，它涉及企业信用评估管理、银行政策与机制转换、国家产业政策、社会化服务体系建设、行业自律与规范、政府财政政策与补偿机制、人才培育与市场配置、内部治理与管理等多个方面。从发展的角度看，不管是政府还是担保机构，都要树立行业意识，要看到担保是一个行业，而不仅仅是一项业务，它不像商品交易，在企业与企业之间简单完成，它是一项社会中介业务，涉及到的相关因素很多。
必须充分发挥政府主导作用。目前，全国中小企业信用担保体系建设就总体而言，有三种发展模式，一是完全市场化模式：如浙江省已有200多家担保机构，其特点是小、广、活，市场化程度很高，有可能长出参天大树。二是“市场＋政府＋民间”共同推动型：如广东、江苏、山西等省，以民间资本投资为主，市场发育充分，以协会等自律性组织为主导，并且有政府政策的很好支持。三是政府主导型：中西部落后地区担保体系的建立、运作，再担保机构的设立、补偿机制的建立，以及企业市场开拓、客户组织和推动协作交流，都需要充分发挥政府的作用。目前，我省需要加大对担保支持力度，省级财政拿出资金，建立省级再担保机构，市一级财政也要加大投入，设立具有一定规模的担保机构，具备条件的县（市）也要建立担保机构。
尽快建立陕西省中小企业信用担保协会，发挥行业协会在自律、规范、协作、交流等方面的作用，并加强与相关服务体系的协作和配合。打造。特别是要加强担保机构之间、地区之间、省际之间的交流与协作，促进经验共享、资源共享。
加强与银行的协作。与省人行、省商业银行进行协作，寻找积极性较高的商业银行与我省担保机构合作，特别是确定在风险分散机制建立上的协议，解决担保发展在政策面上的问题。
依托优势担保机构，进行业务重组。选择风险控制能力强、银行认可度高的担保机构，进行某些担保机构资金的授权运作，也可以由一些担保机构选择一些大的项目，实行联保，分散风险，扩大业务。同时，实行严格的准入和监管制度。
设立陕西省中小企业信用担保基金，用于对担保机构业务开展过程中发生代偿的补偿，对有突出贡献个人或企业的奖励。通过民办公助的形式，发挥政府资金四两拨千斤的作用，引导社会资金的投入，推动我省担保业的发展。 来源：陕西日报 编辑：竹子
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