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www.zs91.com 来源：信用中国 时间：2005-9-29
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近年来随着我国经济体制改革的深化，社会保障制度的建立，我国的商业保险得到迅速发展。过去我国的保险业由中国人民保险公司独家经营，业务单一，范围狭窄。现在已经发展到三十多家，保险公司业务范围基本俱全。按组织形式划分，既有国有独资保险公司和股份制保险公司，又有中外合资保险公司和外资保险公司，基本上已经形成了国有保险公司为主体，中外保险公司并存，分支机构遍布全国各地，各家保险公司公开竞争的市场格局。
但亚洲金融危机爆发以后，也给人们敲响了警钟，我们必须十分重视金融风险，保持金融稳定。否则的话，一旦发生问题，金融风险诱发金融危机，后果不堪设想，甚至会影响我国整个国民经济的健康运行。保险业具有负债经营的特点，资金来源除了资本金以外，主要来自保费收入。保险公司平时收取投保人的保费，如果合同规定可能发生的事故出现，或者投保人发生伤亡等事故，保险公司就要承担赔偿或给付责任。我们共同打造zs91.com万一保险公司财务上不够稳定，经营业绩不够理想，无力承担赔偿或给付责任，就会损害广大投保人的切身利益，甚至影响到整个社会安定。特别是近年来保险公司分支机构如雨后春笋，遍地林立，有时为了追求．一时的保险费收入，不惜开展恶性竞争，甚至擅自提高手续费率 和返还率，私自制定保险条款，造成保险成本不断升高，清偿风险无限增大。保险公司为了提高偿付能力，必须有效运用保险资金，既要遵循稳健安全原则，又要保证资金保值增值。但就目前情况来看，多数保险公司没有达到这个要求，有的是增值效益不好，盈利能力下降，有的是乱办三产，投资风险更大，以致难以适应今后商业保险业务进二步发展的需要。近年来又由于央行不断降息，使得保险公司的“利差损”日益扩大。在低利率环境下，如要维持原保单的含金量，保险公司亏损将会增大，但如提价，又会影响保单销售量，此种两难境地最后必将影响到保险公司未来的偿付能力。还有的保险公司甚至不顾自身承受能力，盲目追求规模，忽视承保质量；有的甚至给予高额回扣，不顾承保风险。凡此种种，在社会上已经掀起了一股“投保容易理赔难，的舆论。1997年后，我国保险市场虽经一度整顿，收到一定效果，但未彻底解决，特别是对保险风险尚未引起足够重视。
保险业要对保险客户提供安全保障，承保对象千家万户，赔付事件千差万别，涉及面广，影响深远，因此，各国政府都对保险业实施监督管理。我国《保险法》也有规定，为了规范商业保险的经营活动，保护投保人的合法权益，促进保险事业的稳步发展，要对保险业实施监管。过去保险业的监管，统一由中国人民银行负责。最近国家按照银行、保险、证券分业监管的原则，成立了中国保险监督管理委员会，统一保险行业的监管职能，集中管理全国保险市场，为防止今后无序竞争，创造了条件；也为防范和化解保险业风险，保证我国保险业的稳健经营和健康发展打下了基础。
我国保险业的发展毕竟起步晚、起点低，在其发育过程中难免存在许多缺陷和不足，许多基本指标不仅无法与国际上发达国家的保险市场相比，甚至还不及一些发展中国家。在世纪之交．世界保险业已大踏步走上横向扩展的发展战略，不但在业内进行大规模的购并活动，我们共同打造zs91.com而且，逐步渗透到金融业的其他领域，金融、业务一体化和银行、保险业务的融通趋势日益明显。长期以来，我国金融行业的银行、保险公司、证券公司等金融机构受历史条件所限，不得不实行严格的分业经营。然而，近年来，随着经济的发展和市场环境的变化，金融领域内严格分业经营的界限正在逐渐打破，金融服务一体化经营的趋势在不断加强，特别是银行与保险之间也出现了一种新型关系，由原先各自平行发展，转变为相互渗透、相互融合。银保融通已成为一个引人注目的现象。
当今世界日趋信息化，从保险组织机构到保险业务的运作流程，再到资产的运用和管理，各个方面都在经历着重大的创新和变革。从保险业的经营方式来看，商业电子化及国际互联网在保险中的作用日益明显。在保险公司的内部管理中，从内部文档处理、数据的发送、存储、查询、修改到承保、理赔、资金的周转、企业的决策等各个环节，电子化和计算机系统的应用可以说达到了无所不包的程度。从保险业的管理方式来看，新型风险管理方式随着巨灾风险的出现而不断问世。例如，有限风险再保险、选择性风险转移产品以及其他一些风险证券化的方法等。
在当前世界日趋信息化、市场化和全球化的形势之下，保险业也呈现出全球一体化、横向扩展和变革创新这三大发展新动向。这就要求我们适应时代发展的需要，合理制定保险业监管对策，在保证保险业健康发展的前提下，推动我国保险国际化的进程。
保险业信用评级就是由独立法人的信用评级机构以客观公正的态度、严谨科学的分析方法，通过对保险公司财务状况和经营业绩的评价，采用简明的符号对其履约能力及其可信任程度进行等级评定的一种评价活动。通过信用评级，保险公司可以在社会树立良好的信誉，投保人可以选择信誉好的保险公司投保，对于政府监管部门可以掌握更多的保险市场信息，有利于加大监管力度。在国际上，保险公司十分重视信用评级。对保险公司来说．信用评级等于提供了对保险合同履行赔付义务的可能性意见，是为投保人提供财务安全的保障。保险公司今后要为投保人提供理赔保证，有的可能要滞后几十年，因而在信用评级中保险公司一般要比其他金融机构获得更高的资信等级。由此可见，保险业的信用评级具有重要的现实意义：
1、有利于保护投保人的合法权益。在市场经济体制下，个人或企业遇到灾害事故，遭受重大损失，一般都要依靠商业保险来解决。商业保险可以使这种重大损失转化为平时支付固定的、少量的保险费支出，一旦发生灾害事故，就能获得一定的经济保障，可以防止后顾之忧。但是保险公司能否到期如约理赔，则是每个投保人最关心的切身利益问题。对于保险业信用评级，就是要对保险公司今后履行经济合约的能力及其可信任程度作出评价，为投保人提供可靠、公正的信息，有助于投保人作出正确的选择，以确保投保人的合法权益。
2、有利于保险公司增强信用意识。保险公司的信用意识是保险公司的生命，保险公司没有信用意识，就等于没有生命，就根本不能在市场上生存，并得到发展。我们共同打造zs91.com信用评级可以帮助保险公司进一步认识自己，找到努力的方向，变压力为动力，不断增强信用意识，以便采取各种措施，有效运用资金，坚持稳健经营．提高理赔能力，在社会上树立良好的形象和崇高的信誉。
3、有利于保险市场的健康发展。近年来我国保险市场刚刚兴起，但已出现盲目竞争的势头，这种势头如不及时抑制住，后果不堪设想。通过对保险业的信用评级，可以鼓励信誉好的保险公司得到更快的发展，限制信誉差的保险公司混迹市场。也有利于监管部门开发保险监管信息系统，了解保险市场的全面情况，发现问题，及时纠正，做到早期预防，防止风险蔓延，对于保险市场的正常发育和健康发展具有积极意义。
4、有利于对保险业加强监管力度。金融监管在我国起步较晚，而且不够完善。目前问题是重银行监管，轻非银行金融监管；重合规性监管，轻经营风险监管；重现场监管，轻非现场临管。又由于我国改革开放以后金融市场发展迅速，但法律体系不健全，业务操作不规范，不规行为时有发生，市场秩序不够稳定。曾经发生过多起较大案件，例如，1995年万国的“327'’事件，1997年中农信倒闭，1998年广信破产等，都说明对金融业监管力度不够。以保险业来讲，风险滞后，当时不易发现，但一旦出现风险，不易补救。因此，保险业的监管力度更应加强。为了防范和化解保险业的风险，现在就应建立起行业自律、政府监管和社会监督三位一体的监管体系，即以行业协会组织为主体的行业自律系统，以政府监管部门为主体的国家保险监管系统和以社会评估机构为主体的社会保险监督系统三方面联合起来的监管体系。
从信息经济学的角度来说，经济生活中存在着大量的不确定性，而信息的有效生产和传递可以减少不确定性，进而降低交易成本。获取信息要付出成本，在有些情况下还需要专门的知识和技术。保险市场上出现的信息是不对称的，投保人对保险产品的真实价值很难判断，投保人希望足够的信息来进行价值判断，以减少不确定性和可能发生的风险。信用评级正是解决这种信息不对称性的一种重要方法。一方面，投保人希望获得信息；另一方面，拥有信息的市场主体，即保险公司也希望把准确的信息传递给投保人，以取得良好的市场声誉。而信用评级机构拥有大量专业人员，具有先进的信息技术，可以通过专业手段，建立科学的信息处理系统，把需要的信息传递给投保人，以解决保险市场上信息的不对称问题。
到目前为止，全世界只有美国才拥有相对完善的保险资信评级制度，其他国家仍处在萌芽阶级。A．M贝思特公司(A．M．BEST)是美国对保险业资信评级的最早的一家评级机构。1900年出版了保险业的第一份信息报告，即《贝思特保险报告——财产险／意外险版》(Best's Insurance Reports Property／Casualty Edition)，对美国营业的850家财产保险公司的经营情况进行了评价。1906年后出版了《贝思特保险报告——寿险／11康险版》 (Best's Insurance Reports Life／Health Edition)，评价了95家寿险公司。以后定期出版这两份报告，向业内人士报告在美国营业的保险公司的财务信息，成为美国保险界的重要信息来源，在保险界享有较高的信誉。20世纪80年代以后，穆迪公司、标准普尔公司相继开始对保险业进行资信评级。保险业资信评级进入了竞争时代。
保险业资信评级的发展历史表明，保险资信评级与保险市场有着紧密联系，保险市场越动荡，保险业偿付能力不足的信用风险发生越频繁，保险公司破产的可能性越大，保险业资信评级就越受到人们重视。我们共同打造zs91.com资信评级结果基本上可以反映评级对象的风险情况，可以起到早期预警的作用。A．M贝思特公司曾对1969～1990年间评级进行了统计分析，结果显示，在这一期间内破产的372家非寿险公司，事前评级都作了反映，或收回其评级，或归入未获明确评级的等级。其中出现偿付能力不足的247家财产保险公司，在出现问题的前3年，只有45家获得BBB级以上的级别，到偿付能力出现危机的前一年，只有6家获得BBB级以上的级别。这说明资信评级机构的评级结果基本上可以反映保险公司的实际风险，评级的置信程度是相当高的。因而受到社会公众欢迎，并受保险监管机关的重视。
在美国，由于资信评级机构没有对保险公司的财务报表进行审计，因此，评级机构不能保证保险公司在评级过程中所提供的信息的准确性和完整性，评级机构只是提醒资信评级信息的使用者注意评级结果的差别，而不承担法律责任。
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